السبب الأكبر الذي يمنع معظم الناس من تحقيق التقاعد المبكر هو أنهم لم يتلقوا أبداً دليلًا خطوة بخطوة يوضح كيف تتقاعد، الطريقة الوحيدة التي يتم تدريسها في المدارس هي الحصول على وظيفة، ادخار المال، العمل حتى سن 65، وأخيرًا التقاعد عندما يصبح الشخص اكبر من ان يستمتع بأمواله، لكن ليس كيف تتقاعد وانت في شبابك.

كلمة التقاعد يجب أن تستبدل بكلمة الحرية، لأنه بمجرد أن تصل إلى نقطة التحول عندما يكون لديك ما يكفي من المال للتوقف عن العمل، فإن لديك حرية حقيقية كل يوم، يمكنك أن تفعل بالضبط ما تريد بلا أي أسئلة، ربما يكون هذا الاسترخاء على الشاطئ، أو بناء مشروع يغير العالم مثل إيلون ماسك. عندما تكون لديك القدرة على التقاعد، يتوقف كل شيء على كيفية قضاء وقتك، لذا بناءاً على هذا سنناقش الخطة التي استخدمها احد المستثمرين المليونيرات لتحقيق هدفه في التقاعد في أواخر العشرينات بدءًا من صفر اموال في جيبه.

الرقم المستهدف للحرية

المرحلة الأولى تتعلق بالرقم المطلوب لتحقيق حريتك، هذا هو الهدف الذي يجب عليك تحقيقه ليكون لديك السيطرة الكاملة على حياتك، وهذا شيء يجب أن تعرفه حتى إذا كان لديك صفر اموال في البنك. إذا كنت لا تعرف رقم حريتك، فإن ذلك اشبه بأن تكون مغطى العينين في سباق للجري، لا يمكنك رؤية إلى أين تذهب، لذا قد تنتهي بوضع كل جهودك والذهاب في الاتجاه الخاطئ، أو حتى الوقوع والسقوط على وجهك.

هناك ثلاثة أنواع من الناس في هذا العالم، 1-الفاعلون، 2-الحالمون، والمتجولون. المتجولين يعيشون حياتهم من راتب إلى راتب دون أي أهداف مالية، فهم لا يرون الحاجة الحقيقية لتوفير أو استثمار المال لأن التقاعد يبدو أنه ليس شيئًا يجب على شاب أن يفكر فيه. الحالمون لديهم أهداف مالية ولكن ليس لديهم أي خطط أو وسيلة لتحقيقها، لذا ستظل أحلامهم مجرد أحلام إلى الأبد. وأخيرًا الفاعلون، هؤلاء اشخاص لديهم أهداف مالية ولكن الأهم من ذلك ان لديهم خطة لتحقيقها، وهنا تأتي أهمية الرقم المستهدف لحريتك.

هذا أمر شخصي جداً يعتمد على كم من المال تريد ان تنفق على نفسك سنويًا عند التقاعد. هناك طريقة رائعة لمعرفة ذلك وتسمى قاعدة الضرب في 25. فلنفترض أولاً أنك ترغب في كسب 50,000 دولار في السنة بدون ان تعمل، ثانيًا سنحتاج لضرب 50,000 في 25 مما يعطينا 1,250,000 دولار. الفكرة هي أنه يمكنك سحب 4٪ من هذا المبلغ سنويًا دون أن تنفد أموالك، نعم تخمينك صحيح، 4٪ من 1.25 مليون دولار هو 50,000 دولار. الآن ربما تقول في رأسك “مليون وربع دولار! كيف سأحقق هذافي سبع سنوات؟”. أعلم أن هذا قد يبدو صعباً خاصة إذا كنت تبدأ من الصفر، ولكنه أمر ممكن وبالطبع إن كان لديك بعض المال فأنت لديك افضلية في ان تحقق هذا المبلغ اسرع.

لم يقل أحد أنه سيكون سهلاً فلا يوجد شيء ذو قيمة يسهل الحصول عليه في الحياة والا كان قليل القيمة، فكر معي اذا كان الجميع يملك سيارة بورش فما قيمتها اذا؟ بالضبط لن تكون لديك رغبة كبيرة في الحصول عليها. لن يكون تحقيق مبلغ ال1.25 مليون دولار او اياً كان المبلغ الذي تريده عند تقاعدك سهلاً ولكن بالاستراتيجية صحيحة و الانضباط يمكنك تحقيقه. تعتبر الطريقة التي تفكر بها في المال في مراحل التقاعد المبكرة مهمة جدًا، فهي تتعلق بتحقيق الحرية المالية. يتعلق الأمر بتغيير نظرتك للمال والتركيز على بناء الثروة بدلاً من تدفق المال، فبناء الثروة يتطلب إيداع المال في أصول تتزايد قيمتها مع مرور الوقت، بينما التدفق النقدي يعطيك مزيدًا من المال الذي يتدفق الى جيبك،

قد يبدو ذلك رائعًا ان يتدفق الكثير من المال الى جيبك، ولكنه يمكن أن يؤدي إلى مشاكل متعددة مثل زيادة مستوى المعيشة (وربما الضرائب المرتفعة حسب بلدك). يعتبر التدفق النقدي مهمًا للغاية، ولكن بشكل أكبر في مراحل لاحقة من الحياة عندما تبدأ في الاسترخاء. لهذا السبب، عندما كنت أحقق أرباحًا في سنوات الشباب، كنت أتأكد دائمًا من إعادة استثمار الجزء الأكبر منها. بالطبع، أفهم أنه في بعض الأحيان يشعر الشخص بالراحة عندما يأخذ بعض الأموال ويودعها في حسابه البنكي، حيث يعطيه الشعور بالأمان و الراحة بمعرفة أنه يمتلك كل المال الذي يحتاجه عند الضرورة،

ولكن الحقيقة هي أنك غالبًا لا تحتاج إلى الكثير من المال كما تعتقد. تشكل عادة إعادة استثمار التدفق النقدي عنصرًا أساسيًا عند بناء الثروة بأسرع ما يمكن وتحقيق الرقم المستهدف لحريتك.

وضع الأُسس

المرحلة الثانية هي وضع الأساس، هذا يشبه بناء منزل، ستحتاج إلى وضع أساس قوي لضمان عدم انهيار المنزل بسبب هزة ارضية بسيطة. يعيش 70% مواليد الثمانينات الى التسعينات الآن براتب يكفي فقط لتغطية النفقات الشهرية، مما يعني أنهم يبنون حياتهم على أساس غير مستقر تمامًا كبناء منزل على رمال متحركة. إذا وجدت هذا غير معقول، فهذا قد يصدمك اكثر، يعيش 40% من الأشخاص الذين يجنون 100 ألف دولار سنويًا براتب يكفي لتغطية النفقات الشهرية فقط، وهذا يوضح مدى أهمية وضع الأسس، وعلى الرغم من أنه يبدو بسيطًا، إلا أن العديد من الأشخاص يفشلون في هذه المرحلة.

هناك 4 مراحل يجب ان تعتبرتها خصوصاً اذا كنت في مرحلة اوائل العشرينات. المرحلة الأولى هي سداد الديون ذات الفائدة العالية، فمن الضروري سداد هذه الديون قبل الاستثمار حتى لا تقيدك الديون ذات الفائدة العالية، ولكن عليك أن تفهم الفرق بين الديون الجيدة والديون السيئة، الديون الجيدة هي أي دين ذو فائدة منخفضة يجلب لك أرباحًا، على سبيل المثال، رهن عقار استثماري أو تمويل بفائدة منخفضة لابتوب لبناء عمل تجاري عبر الإنترنت. الديون السيئة هي الديون ذات الفائدة العالية التي لا تجلب لك أي أرباح، على سبيل المثال، التسوق للملابس عبر بطاقة ائتمان، أو حتى قرض مصرفي عادي، يجب سداد كل هذه الديون في أقرب وقت ممكن.

كنت في ديون كثيرة جدا يمكنك التخلص منها باستخدام طريقة “انهيار الديون” التي تنطوي على دفعات صغيرة على جميع الديون ذات الفائدة العالية، ثم تستخدمت كل المال الإضافي لسداد الدين ذو أعلى نسبة فائدة أولاً. الدرس الكبير هنا هو أنه لا يمكنك الاستثمار لبناء الثروة عندما تكون مثقلًا بالديون السيئة. المرحلة الثانية هي توفير اموال طوارئ، وهذا أمر ضروري لأسسك، لأنه إذا بدأت الاستثمار بدون أموال طارئة، قد تجد نفسك بعد بضعة أشهر في موقف صعب بسبب نفقة غير متوقعة وعدم توفر النقود لسدادها،

فيجب عليك سحب استثماراتك لتغطية تلك النفقة، وبذلك ستفوت أرباح المحتملة. المرحلة الثالثة هي بناء سجل ائتماني ممتاز. السجل الائتماني يشبه سيرتك الذاتية، يرافقك في حياتك ويتم تحديثه بانتظام، ويساعد المقرضين في تحديد ما إذا كنت مستحقًا للاستدانة. إن امتلاك سجل ائتماني جيد يكون ذو أهمية خاصة إذا كنت ترغب في الحصول على قرض في المستقبل لشيء، مثل شراء منزل أحلامك، إذ لا تعلم متى ستحتاج إليه.

من السهل البدء في ذلك، كل ما عليك فعله بمجرد بلوغك سن الثامنة عشرة هو الحصول على بطاقة ائتمان وإنفاق بعض المصروفات الصغيرة عليها مثل الوقود، وسداد المبلغ كاملاً في نهاية كل شهر، وبهذه الطريقة لن تدفع أي فوائد وستثبت للمقرضين أنك مقتدر على السداد. المرحلة الرابعة هي تقليل التزامك الضريبي، فكل دولار تكسبه يحمل تكاليف مخفية من جميع المصروفات، ومع ذلك، يمكن أن تكون الضرائب هي الأكثر أذى وتستنزف جزءًا كبيرًا من أموالك.لا أحد يحب الضرائب،

والأخبار الجيدة هي أن الحسابات الضريبية الفعالة يمكن أن تقلل من مبلغ الضرائب التي يجب عليك دفعها وتزيد من وفوراتك. إذا قمت بفتح حساب تقاعد، يمكن أن يوفر لك المال الذي لم تدفع عليه الضرائب. بالطبع، في نهاية المطاف ستضطر إلى دفع الضرائب على هذا المبلغ، ولكن نظرًا لأنك ستكون أكبر سنًا، فستكون في فئة ضريبية أقل بكثير بسبب الدخل الأقل الذي ستحصل عليه، وبالتالي يجب أن توفر الكثير من المال.

ولكن لا تحتاج إلى الوقوف عند هذا الحد، يمكنك فتح حساب آخر يتيح لك توفير المال الذي دفعت ضريبة عليه، ولكن في المستقبل لن يكون عليك دفع ضرائب على العائد الرأسمالي أو بعبارة أخرى كل الأموال التي تم توليدها، وأعتقد بقوة أنه يجب على الجميع إنشاء حساب من هذا النوع في أسرع وقت لأنه سيقلل حقاً من عبء الضرائب عليك. لذا بمجرد بناء هذه الأسس القوية، حان الوقت للبدء في التوسع.

مصادر دخل متعددة

المرحلة الثالثة هي بناء مصادر دخل متعددة. أحب أن أفكر في ذلك على النحو التالي: تخيل انك معلف بحبل واحد الذي يمثل مصدر دخلك الحالي وهو وظيفتك ماذا سيحدث اذا انقطع هذا الحبل؟ بالضبط ستقع لكن اذا كنت معلقا بعدة حبال أي لديك العديد من مصادر الدخل من سوق الأسهم و وظيفتك الأساسية و عمل جانبي. اذا انهار سوق الأسهم، أو فقدن وظيفتك، أو فشل عملك الجانبي ستكون حياتك مدعومة بمصادر الدخل الأخرى. هذا يجعل من الصعب جدًا على شخص ما أو شيء ما أن يأتي ويوقعك.

ان كان لديك عمل جانبي سيجعلك هذا تتقاعد اسرع، يكون من الجيد اختيار عمل جانبي يستغل مهاراتك الحالية مثل المحاسبة اذا كنت محاسب بحيث لا تضطر إلى تعلم شيء جديد تمامًا يأخذ منك وقت، ولكن اذا اردت ان تتعلم مهارة جديدة تعمل بها من الأفضل ان تكون شيئًا تعمل به بشغف حيث تتطور المهارة دون أن تدرك ذلك في بعض الأحيان. قد نميل أحيانًا نحو ما يدفع أكثر، ولكن عندما نبحث عن بناء ثروة طويلة الأمد، فالاستدامة أمرٌ مهم. لذا، عندما تستيقظ كل صباح وتكون متحمسًا لعملك، فإن ذلك فكرة عظيمة، كما قال ريتشارد برانسون “لا يوجد شيء أعظم يمكنك القيام به في حياتك وعملك من متابعة شغفك بطريقة تخدم العالم ونفسك”.

هناك العديد من الأعمال الجانبية التي يمكنك البدء فيها، مثل التسويق بالعمولة، والتجارة الإلكتروني، والشحن المباشر، وحتى التصوير، قائمة الخيارات طويلة.

كيف تتقاعد بالدخل السلبي

المرحلة الرابعة هي إنشاء دخل سلبي. بمجرد أن أمّنت عمل جانبي ودخلك الأساسي، حان الوقت للبدء في النظر إلى وسائل الدخل السلبي. أموال العمل الجانبي لا تدوم إلى الأبد، لهذا ستحتاج الى وسائل دخل سلبي حتى تتمكن أموالك من توليد المزيد من الأموال أثناء نومك، وهذا هو السبب في أن الأثرياء يصبحون أكثر ثراءً. تركز هذه المرحلة على تكاثر أموالك وليس متابعة العوائد العالية، وهذا يظهر أهمية الاستثمار المستمر على المدى الطويل.

الهدف النهائي هو أن تجلس على الشاطئ وتشرب مشروبًا لطيفًا بديون أي همّ بشأن المال. وفي الواقع، لا أعتقد أن أي دخل يعتبر حقًا ثابتاً، إذ يتطلب كل شيء قليلًا من العمل هنا وهناك، ولكن الفكرة هي أن تجعل أموالك تعمل من أجلك بدلاً من بيع وقتك مثلما تفعل في وظيفتك الآن. هناك حدود لعدد الوظائف التي يمكنك أداءها في طريقة واحدة، ولهذا السبب الاستثمار في الأسهم والعقارات والعملات الرقمية أهمية كبيرة. سوق الأسهم هو ربما الأسهل للانخراط فيه خاصة في الوقت الحاضر حيث يتم ذلك عبر تطبيقات الاستثمار، وهذه التطبيقات تقدم مكافآت جيدة عند تسجيلك بها.

تذكر أن هذه الاستراتيجية هي للحصول على دخل ثابت من الأسواق وجني الأموال بسرعة من مشاريعك. العقارات هي الأخيرة في القائمة وهي بالفعل كأس الكنز في بناء الثروة، ولكن من الأصعب الانخراط فيها. إذا كنت قادرًا على توفير ما يكفي من المال لدفع المبلغ المقدم على عقار تأجيري، فإنك يمكنك حقًا البدء في استخدام قوة الرافعة المالية، ذلك لأنه يمكنك الحصول على مستأجر لتأجير المنزل و دفع قيمة القرض العقاري، مع الأمل أن يرتفع سعر المنزل مع الوقت، عمومًا فأنت يتم دفع قيمة المنزل لك من قبل شخص آخربهذه الطريقة. بالطبع كلما قمت بالقيام بذلك في وقت أبكر، كلما تم سداد الدين بسرعة وأصبح المنزل ملكك.

الرافعة المالية هي تكتيك مذهل يستخدمه الكثير من الأثرياء، ولكن يمكن أن تكون خطيرة جدًا إذا لم يتم القيام بها بشكل صحيح، ذلك لأنه يمكن أن تصبح مديونية زائدة، مما يعني أنه إذا حدثت مشاكل ولم تتمكن من سداد الأقساط، فقد يتم استرداد الممتلكات العقارية. معظم الناس لن يخبروك بهذا، ولكن هذه الاستراتيجية خطوة بخطوة ستكون صعبة لتحقيقها إذا لم تتخذ مبادرتك الخاصة وتبدأ جانبًا يولد ربحًا. لا يزال الأمر ممكنًا مع وظيفة بدوام كامل، ولكن ربما ليس في غضون سبع سنوات ما لم يكن لديك وظيفة تدفع بأجر عالٍ جدًا ومضمونة أيضًا. الوظيفة بدوام كامل ليست سيئة على الإطلاق، الأمر فقط أن معظم الناس يحتاجون إلى عمل اخر جانبي يساعدهم على بناء الثروة.

كل ما ذكرناه لن يكون سهلاً، أي شخص يقول لك غير ذلك فهو يكذب عليك، ستضطر للعمل بجِد لبضع سنوات لكنك ستحقق حرية مدى الحياة بعد كل هذا العناء، ففي النهاية إذا كان الأمر سهلاً فسيقوم به الجميع. و نصيحة لك، عندما تواجه عقبتك الأولى، وأنا متأكد أنك ستواجهها، فقط اعتبرها تحديًا يجب التغلب عليه وليس كارثة كاملة، هذه الخطة ستعمل فقط إذا بقيت مستمرًا ومنضبطاً. و تذكر ان لذة النجاح بعد التعب لا مثيل لها.

اقرأ مقالة كيف تصبح فقيراً بسرعة هنا